Парадоксы экономического поведения: россиян пытаются сдержать от излишней закредитованности

Когда знакомишься с подобный статистикой, вспоминаются то слова Аркадия Гайдара из младенческой книжки — «Жительствуй ага вкалывай — важная бытие!», то Маяковского — «И бытие важна, и жительствовать хорошо». Ага вот всего жрать иные макроэкономические настоящие, какие после внимательного сопоставления с ввергнутой возвышеннее прекрасной статистикой будят линия спросов. Примерно, зачем при таковских возвышенных процентных ставках по вкладам в самых верных банках(16–17% годичных при годичный инфляции в 7,7%)внушительная доля россиян предпочитает добавочную доля своего дохода потратить, вместо того дабы отнести на предбудущее?И самое основное: зачем при таковских возвышенных ставках по потребительским кредитам «на любые цели» и вдруг вырастающих доходах народонаселения объемы потребительского кредитования все еще продолжают вырастать?

По настоящим изыскания Банка России, в феврале 2024 года объем выданных потребительских кредитов в РФ возрастил по сравнению с январем на 0,9%, аккуратно настолько же, будто и в январе по сравнению с декабрем 2023-го. При этом за два первых месяца текущего года российские банки выдали народонаселению потребкредитов на всеобщую сумму 251 млрд руб., что очутилось возвышеннее посредственного значения для того же стадия за три заключительных года. И подобный итог был достигнут несмотря на то, что в декабре былого года ключевая ставка ЦБ РФ была повышена до 16% годичных, а в течение первых месяцев текущего года проценты по потребительским кредитам взлетели в посредственном до 28,4% годичных.

Итак, россияне все еще готовы взимать безумно дорогие кредиты и впоследствии изводить внушительную доля дохода на их сервис, вместо того дабы отнести доля дохода в банк на предбудущие крупные траты и заработать на возвышенном проценте. Однако зачем?Ведь люд обращаются в банк за потребительскими кредитами неприкрыто не от важнецкой жизни, а потому, что не хватает денег. Значит, благосостояние россиян будет не на таковом уж возвышенном уровне, будто демонстрирует статистика?В этом парадоксе надобно разобраться…

Было бы ложно ладить вывод о том, что россияне при таковских возвышенных процентных ставках по вкладам отнекиваются сберегать на предбудущее. К капуту февраля, по настоящим ЦБ РФ, у физлиц на вкладах в российских банках было более 46 трлн руб. Эта цифра, для сравнения, на 20% превышает тяни совокупный официальный виток розничной торговли в России за 2023 год и равняется почитай 27%, то жрать вяще четверти, от российского ВВП. Более того, официальная статистика не учитывает тех россиян, какие все еще хранят сбережения в валюте дома «под подушкой», будто лет десять назад, когда рублевые процентные ставки были басистыми. То жрать россиян, желающих сберегать гроши на рублевых вкладах, будто видаем, больно немало, и это болтает о том, что возвышенные процентные ставки по вкладам выступают позитивную роль в росте сбережений и в последнем счете в войне с ростом инфляции.

Тем не менее, сообразно опросу народонаселения, проложенному агентством «инФОМ», пай россиян, предпочитающих не изводить, а сберегать добавочную доля дохода, хоть и вымахала в марте текущего года на 0,6 процентного пункта по сравнению с февралем до 53,9%, однако вдруг снизилась по сравнению с мартом 2023 года на 3,4 процентных пункта, несмотря на то что процентные ставки по вкладам в начале былого года были в разы басистее, чем ныне. На наш взор, рост потребления связан с тем, что у россиян в 2023 году впервинку взялись существенно вырастать доходы после десятилетия почитай непрерывного их падения, за исключением четы лет, когда реальные доходы не бросались, однако и не вырастали. По мере роста реальных доходов в сочетании с возвышенными процентными ставками у народонаселения взялись стимулы изводить не все, а откладывать доля дохода на предбудущее. А ведь еще 3–4 года назад, сообразно опросам агентства «инФОМ», более 60% россиян вообще не владели сбережений. И это было связано будто с негативной динамикой доходов народонаселения, настолько и с басистыми процентными ставками.

Поскольку с 2020 года край жительствует в весьма сложных обстоятельствах для экономики(вначале пандемия коронавируса, затем санкции), неудивительно, что многие россияне в плюс к основной работе владеют еще и добавочную занятость, и, соответственно, добавочные доходы. Многие россияне в абсолютной мере используют возможность добавочных заработков, примерно, от инвестиций в ценные бумаги, сдачи достояния в аренду, работы по совместительству, а в заключительные несколько лет — еще и от самозанятости. Это непостоянные доходы, какие человек получает либо в течение куцего стадия времени, либо их размер ежемесячно меняется то в палестину роста, то в палестину снижения. Несмотря на нестабильность, эти допдоходы позволяют одним россиянам вяще изводить, а иным — вяще откладывать на предбудущее, в подвластности от того, как готов человек или круглая дом откладывать на «черный день». Оттого могла выработаться таковая необычная с точки зрения экономической теории ситуация, когда потребление вырастает вдруг со сбережением. Все-таки монетаристы предполагали, и на этом основаны многие их теории, что всякий человек или домохозяйство владеет хоть небольшие, однако сбережения на предбудущее. А ситуация, когда почитай две трети народонаселения огромной стороны вообще не владеют сбережений, в эти концепции не вписывалась.

Тем не менее проблема роста потребительского кредитования даже при возвышенных процентных ставках доколе не владеет однозначного ответа. С одной сторонки, настоящие, демонстрирующие, что сбережения в России владеет всего чуть вяще половины народонаселения, болтают о том, что зарплаты повышаются вдалеке не во всех отраслях экономики, а всего там, где жрать дефицит кадров. А в тех отраслях, где зарплаты стагнируют, внушительная доля наемных работников и их фамилий по-прежнему жительствуют от зарплаты до зарплаты, не владея возможности отнести на предбудущее. Соответственно, немало граждан и фамилий в подобный ситуации даже вырваны залезать в банковские кредиты, оформлять кредитные карты или даже взимать микрозаймы, какие многие люд, к сожалению, используют попросту на еду, настолько будто денег даже до кратчайшей зарплаты не хватает.

С иной сторонки, вероятно, что логического объяснения подобный ситуации и вовсе разыскивать не надобно. Попросту потому, что степень финансовой грамотности многих россиян все еще больно басистый. Оттого невозможно болтать о том, что в РФ уже выработалась устойчивая модель экономического поведения, будто в местностях Веста, где домохозяйства при любых обстоятельствах, получив добавочный доход, вначале откладывают доля такового дохода в банк, а оставшиеся гроши изводят на крупные покупки, отдохновение, развлечения... В России базарная экономика доколе еще развивающаяся, и модель рационального экономического поведения людам и домохозяйствам еще всего ждет сформировать. И с этой точки зрения возвышенная ключевая ставка Банка России, будто и возвышенные процентные ставки банков по вкладам, выполняет, кроме своей основной задачи борьбы с инфляцией, еще и найденную «просветительскую» задачу — создание возможности народонаселению для накопления «подушки финансовой безопасности» на предбудущее и сдерживание физлиц от излишней закредитованности.